Эксперты не согласны с новыми правилами семейной ипотеки

Максим Легуенко, обозреватель «Ридуса», заместитель главного редактора

Новогодним «подарком» для российских семей стало решение Госдумы внести существенные изменения в правила семейной ипотеки. Нововведения должны вступить в силу с 1 февраля 2026 года.

В основу изменений положено правило «Одна семья — одна ипотека», исключающее возможность получения супругами нескольких льготных кредитов. Другим важнейшим элементом реформы станет дифференцированная ставка, варьирующаяся от 4 до 12% в зависимости от количества детей.
 

Лимиты кредитования планируется оставить без изменения:

до 12 миллионов рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
до 6 миллионов рублей для остальных регионов.
Срок действия программы продлевается до 2030 года.

Принятое решение вызвало общественный резонанс среди потенциальных клиентов ипотечных программ и представителей бизнеса. В связи с этим накануне Нового года «Ридус» решил узнать мнения представителей бизнеса и экспертов-экономистов о реформе семейной ипотеки.

Экономист Олег Николаев

Экономист, эксперт Института экономики роста имени Петра Столыпина, член Генерального совета «Деловой России», генеральный директор петербургской группы компаний «Далпорт», член ФПС партии «Новые люди» Олег Николаев поделился с «Ридусом» своим мнением по ипотечной реформе.

«Занятное стратегическое планирование. Вот недавно стало известно, что Госдума в следующем году собирается изменить условия семейной ипотеки. Как у нас принято выражаться — оптимизировать. Сейчас льготная ставка по семейной ипотеке одна — 6%, а сделают её разной. Для многодетных (от трёх детей) семей понизят до 4%, а для семей с одним ребёнком повысят до 10–12%»,
— пояснил Николаев в беседе с «Ридусом».

Эксперт напомнил, что в 2025 году семейная ипотека составила около 80% всего объёма ипотечного жилищного кредитования в России и стала едва ли не единственной опорой для всей строительной отрасли.

«И теперь вот такой сюрприз. Понятно, откуда он взялся. Денег на сплошную льготу для всех не хватает. Обычная молодая семья рожает ребёнка и планирует следующего или следующих детей. Теперь им предлагается раскошеливаться на приличное жильё куда как сильнее. Дорожаетесь до третьего ребёнка, тогда и будет послабление»,
— отметил Николаев в разговоре с «Ридусом».

По мнению Николаева, такие странные установки оторваны от реальности. Принимаемые решения позволяют заткнуть дыры прямо сейчас, но одновременно они же строят барьеры на будущее.

Депутат Оксана Дмитриева
Депутат Государственной думы России, экономист Оксана Дмитриева поделилась с «Ридусом» своим мнением насчёт ипотечной реформы.

«При действующей сейчас ключевой ставке в размере 16% кредиты даются под 20%. С такими условиями рыночная ипотека существовать не может»,
— пояснила эксперт в разговоре с «Ридусом».

По словам Дмитриевой, расходование федерального бюджета на субсидирование социальной ипотеки достигает 1 700 000 000 000 рублей. Такая сумма неподъёмна для бюджета, а расходы сравнимы с федеральными расходами на образование или медицину.

Эксперт обращает внимание на то, что по-прежнему сохраняется необходимость субсидирования из бюджета уже взятых ипотечных кредитов и расходов на новые. Поэтому разговоры об ограничениях социальной ипотеки под разными предлогами вполне объяснимы. Однако возможности социальной поддержки при таких ипотечных ставках исчерпаны.

«Высокая ключевая ставка, в несколько раз превышающая инфляцию, может стать причиной рукотворного спада экономики. Это оказывает влияние на строительный комплекс и ипотеку. Какой выход? Менять денежно-кредитную политику и ключевую ставку. Ипотека должна развиваться как рыночная. Ситуация совершенно экономически не оправдана, когда 80% жилищной ипотеки — социальная»,
— отметила Дмитриева в беседе с «Ридусом».

Что касается поддержки семей и демографических проблем, то здесь, по мнению собеседницы «Ридуса», поддержка жильём должна быть для семей, где появляется первый ребёнок. В семьях, где рождается второй и третий ребёнок, жилищный вопрос обычно так или иначе решён.

Многодетным семьям с доходом около прожиточного минимума и даже двух прожиточных минимумов нужны иные меры поддержки, а не ипотека. Вряд ли такая семья сможет разместиться в квартире-студии площадью 22 квадратных метра. Многодетная семья нуждается в более просторном жилье. Привычные стандартные ипотечные предложения для неё не станут решением проблемы.

По словам Дмитриевой, решение демографической проблемы заключается в помощи при решении жилищного вопроса на стадии формирования семьи и рождения первого ребёнка. Потому как если не будет первого ребёнка, то не появится и второго, третьего и четвёртого.

«Строительная отрасль в Москве перешла на застройку жилья бизнес-класса. Экономкласс жилья существовал в основном за счёт ипотеки. Более 20 лет продвигаю идею строительно-сберегательных касс. Это реальная возможность охвата всех слоёв населения через систему строительных сбережений. Есть возможность организовать помощь от государства, которая будет в пять раз эффективнее ипотечной системы. В такой схеме нет зависимости от ключевой ставки Центробанка. Средства в строительно-сберегательных кассах накапливаются под низкий процент. Гарантия предоставления кредита тоже даётся под низкий процент. Долгое время Набиуллина выступала против подобной системы»,
— рассказала депутат «Ридусу».

По мнению Дмитриевой, сегодня социальная ипотека при существующей ключевой ставке достигла предела. Даже если не будет дальнейшего расширения ипотеки, бюджет ещё долго будет оплачивать ранее взятые ипотечные кредиты.

«При такой ключевой ставке рыночная ипотека развиваться не может. Полностью замещать рыночную ипотеку социальным вариантом при имеющейся ключевой ставке и с сегодняшним состоянием бюджета невозможно»,
— резюмировала Дмитриева своё мнение «Ридусу».

Депутат Госсовета Татарстана Руслан Нигматулин
Генеральный директор группы компаний «Далини», депутат Государственного Совета Республики Татарстан Руслан Нигматулин изложил «Ридусу» своё мнение по поводу ипотечной реформы.

«Семейная ипотека, как и маткапитал, для большинства семей стала наиболее реальной возможностью купить жильё или расшириться. При сегодняшних банковских ставках она реально поддерживает семьи с детьми. Очень многие россияне воспользовались правом на такую ипотеку: купили жильё или инвестировали в недвижимость для детей. Семейная ипотека выполнила свою задачу в плане демографии и социальной поддержки россиян. Отказываться от работающей системы не стоит, как не стоит и ужесточать условия. При этом поддерживаю идею, что процент для многодетных семей нужно снизить. Мы в партии „Новые люди” считаем, что молодым семьям можно дать право на семейную ипотеку уже при их создании. Далее следует снижать процент за рождение каждого ребёнка, а после появления четвёртого-пятого ребёнка обнулять процент. Если ставки по семейной ипотеке всё-таки поднимутся до 10–12%, её доступность снизится. Хотя она всё равно останется выгоднее стандартных банковских программ»,
— пояснил Нигматулин в беседе с «Ридусом».

Эксперт уверен, что реформа семейной ипотеки отразится на строительном рынке, который и так находится в сложной ситуации. По словам Нигматулина, доступность жилья снижается ещё и потому, что зарплаты не растут такими же темпами, как цены на квартиры. Большинство семей просто не имеет возможности накопить средства на покупку квартиры.

«Хорошо было бы не ограничивать условия по количеству детей, а наоборот — дать молодым людям, которые после свадьбы живут с родителями, доступную ипотеку под 2%. И тогда они охотнее будут заводить детей. Ведь условия жизни напрямую влияют на демографию»,
— отметил Нигматулин в разговоре с «Ридусом».

Примечательно, что собеседник «Ридуса» выступает против одного из главных принципов реформирования семейной ипотеки — ограничения семьи одним льготным кредитом.

«Если у пары появляются дети, им нужно расширять жильё — например, из однушки переезжать в двушку. Поэтому им вновь нужно будет брать ипотеку на льготных условиях. Семейную ипотеку стоило бы ограничить количеством квадратных метров на членов семьи. Если обеспеченность ими уже достаточно высокая (допустим, семья живёт в большом доме), то можно и без семейной ипотеки обойтись»,
— резюмировал эксперт в общении с «Ридусом».

По словам Нигматулина, ипотечные ставки традиционно следуют за ключевой и превышают её на пару процентных пунктов. Если ключевая ставка в 2026–2027 годах, как прогнозирует Центробанк, снизится до 10–12%, то и рыночные проценты по ипотеке упадут. Тогда семейная ипотека под 10–12% уже не будет считаться льготной, а её размер придётся пересматривать.

Читайте на Ridus.ru:
https://www.ridus.ru/eksperty-ne-soglasny-s-novymi-pravilami-semejnoj-ipoteki-761230.html